推廣跨境“移動支付”，東盟在下一盤大棋

來源：環(huán)球時報

【環(huán)球時報駐泰國、新加坡特派、特約記者 楊一 辛斌 甄翔】近兩年，在泰國曼谷的大小商鋪，多了一些五顏六色的支付標識，除了使用現(xiàn)金和刷卡，越來越多泰國民眾已經(jīng)習慣在付款時掏出手機，使用電子錢包或掃碼支付。這其中既有中國人熟悉的支付寶和微信支付，也有近年來如雨后春筍般涌現(xiàn)的東南亞支付系統(tǒng)。曼谷街頭的這一景象正是東南亞國家“支付革命”浪潮的一個縮影。就在移動支付風潮漸起之際，東盟還在瞄準一個更大的目標。

市場蓬勃發(fā)展，更多應用場景涌現(xiàn)

根據(jù)《環(huán)球時報》記者的消費體驗，支付寶、微信等中國移動支付平臺已經(jīng)可以在泰國、馬來西亞、新加坡、越南等東南亞國家使用。在泰國的7-11、屈臣氏等便利店和一些大型商場，及馬來西亞和新加坡的一些商場和餐廳，不少中國游客像在國內(nèi)一樣刷起了支付寶和微信，一些當?shù)孛癖娨苍谥袊慰偷挠绊懴麻_始嘗試使用中國的移動支付平臺。

同時，東南亞國家也在開發(fā)類似的移動支付平臺。目前，TrueMoney、Rabbit Line Pay、GrabPay是東南亞地區(qū)民眾經(jīng)常使用的幾款電子錢包。在泰國、緬甸、柬埔寨、印度尼西亞、越南、菲律賓和馬來西亞等地，能夠支持無現(xiàn)金支付、移動充值、國際匯款、基金投資等功能的TrueMoney更受消費者的青睞，一些人將其視作“東南亞版支付寶”，目前已經(jīng)擁有約5500萬用戶。而Rabbit Line Pay是一個基于社交軟件Line的移動支付平臺，很多功能類似微信支付。

移動支付的應用場景也在不斷拓展。以泰國為例，目前泰國盤古銀行、開泰銀行、匯商銀行等都已開通移動支付服務，支持在餐廳、商場、出租車等消費場景使用銀行手機應用程序掃碼支付，還可以通過掃碼繳納電費。

中國企業(yè)新大陸支付技術(shù)公司在東南亞地區(qū)為商業(yè)銀行與第三方支付服務機構(gòu)提供技術(shù)綜合解決方案，相關(guān)負責人告訴《環(huán)球時報》記者，伴隨著疫情的結(jié)束，東南亞消費市場的熱度正在提升，移動支付終端行業(yè)呈現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢。根據(jù)谷歌、淡馬錫和貝恩公司的一份報告，東盟蓬勃發(fā)展的移動支付市場預計將在2030年達到2萬億美元的交易價值。

東盟打造跨境支付體系

據(jù)美國CNBC網(wǎng)站報道，東南亞國家最近開始推廣一項區(qū)域跨境支付系統(tǒng)，目前已在印尼、新加坡、馬來西亞和泰國4國之間陸續(xù)建成并投入使用，菲律賓將隨后跟進。2022年底，上述5國簽署正式協(xié)議啟動跨境支付系統(tǒng)建設。今年5月東盟峰會期間，東盟領(lǐng)導人重申對該項目的支持，并承諾打造將東盟10個成員國納入在內(nèi)的跨境支付系統(tǒng)。東盟峰會官網(wǎng)7月底發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，自印尼和泰國之間的雙邊掃碼支付系統(tǒng)建成以來，總交易額超過85億印尼盧比（約合400萬元人民幣）。

根據(jù)上述5國中央銀行的說法，這些國家的民眾到彼此國家消費時，只要掃一個二維碼就能在當?shù)亻_啟支付服務。通過鏈接二維碼支付系統(tǒng)，資金可從一個數(shù)字錢包轉(zhuǎn)至另一個數(shù)字錢包，這些數(shù)字錢包可被視作銀行賬戶。例如，有馬來西亞人到新加坡旅游消費時，可用這套支付系統(tǒng)完成跨境付款，動用的是游客在馬來西亞數(shù)字錢包當中的貨幣。

日本《外交學者》雜志稱，東盟下一步著力將該系統(tǒng)與東盟以外的地方連接起來。這將更加方便東盟民眾把錢從海外寄回，同時更好地服務于人員往來。分析人士表示，在消費者支出預期上升的情況下，零售業(yè)和旅游業(yè)將特別受益于這套跨境支付系統(tǒng)。根據(jù)2019年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，當年有近300萬馬來西亞游客到訪印度尼西亞。

此前，東南亞地區(qū)使用信用卡和借記卡支付的款項，通常要通過維薩等美國公司來處理，這些公司向商戶和持卡人收取高額費用。東盟打造的這一系統(tǒng)涉及區(qū)域內(nèi)的中央銀行合作，費用和匯率可以由中央銀行之間的相互協(xié)議決定。

有分析認為，小微型企業(yè)和中小企業(yè)將成為主要受益者?！锻饨粚W者》旗下分析人士尼可·韓表示，中小企業(yè)可省下維持實體銷售據(jù)點系統(tǒng)的相關(guān)費用，或是省下向發(fā)卡公司支付的交換費。根據(jù)亞洲開發(fā)銀行的數(shù)據(jù)，超過90%的東南亞企業(yè)屬于這類企業(yè)。

英國全球咨詢公司首席亞洲科技分析師尼古拉斯·李表示，東盟的跨境支付系統(tǒng)還將使商家和消費者能夠建立健全的支付記錄，同時為信用評分提供有價值的數(shù)據(jù)。

東南亞推動跨境支付系統(tǒng)的意義不僅僅在于釋放地區(qū)經(jīng)濟潛力。CNBC網(wǎng)站稱，東南亞跨境交易，尤其是企業(yè)間的交易一直在謀求降低對美元等外部貨幣的依賴，因此打造一個區(qū)域金融鏈至關(guān)重要。由于近年來美元走強，導致大多數(shù)是能源和糧食凈進口國的東盟國家貨幣走貶、經(jīng)濟受傷。尼可·韓表示，這套跨境支付系統(tǒng)將使得東盟減少對美元做為中介貨幣的依賴。近來，國際緊張局勢加劇，這一系統(tǒng)的意義更加凸顯。

CNBC還稱，此前中國已建立起先進的移動支付體系，但東盟打造區(qū)域國家之間跨境掃碼支付是一次創(chuàng)新。這套跨境支付系統(tǒng)讓參與國之間的貿(mào)易結(jié)算、投資、匯款更便利，最終目標是在東南亞各國間建立一個金融生態(tài)系統(tǒng)。

潛力和挑戰(zhàn)都很大

盡管多方對東盟的區(qū)域跨境支付系統(tǒng)投來積極評價，但也有聲音認為這一舉措面臨不小的挑戰(zhàn)。

《日經(jīng)亞洲》稱，專注于東南亞的金融科技創(chuàng)業(yè)公司香港私募股權(quán)基金01Fintech創(chuàng)始人肯尼·曼表示，中國的金融科技行業(yè)已經(jīng)擁有相當高的成熟度和復雜性。然而，東南亞許多人仍然沒有銀行賬戶，這意味著發(fā)展數(shù)字銀行和在線支付等其他金融服務的潛力與挑戰(zhàn)都很大。

美國銀行和支付處理公司FIS的數(shù)據(jù)顯示，在中國，有80%的消費者會使用電子錢包，但在菲律賓、越南和印度尼西亞，這一比率可能低于40%。肯尼·曼認為，中國金融科技行業(yè)的增長是由少數(shù)頭部支付平臺引領(lǐng)的，但東南亞的市場更加分散。

監(jiān)管也構(gòu)成了另一個挑戰(zhàn)。尼可·韓提醒稱，在打造跨境支付平臺的過程中，東南亞各國央行將不得不解決安全和欺詐問題，并承擔教育公眾接受新支付系統(tǒng)的任務，這些因素加在一起會耗費相當長的時間，需要地區(qū)領(lǐng)導人的強烈政治意愿。東盟成員國能否團結(jié)起來，成功實施這一雄心勃勃的計劃，還有待觀察。

《外交學者》還分析稱，東盟二維碼跨境支付系統(tǒng)不會從根本上改變美元在東盟經(jīng)濟體或地區(qū)金融體系中的作用。這些中央銀行將繼續(xù)在其資產(chǎn)負債表上保留數(shù)十億美元的儲備，并受到美國利率和貨幣政策變化的影響，“除非東盟國家使用這些二維碼系統(tǒng)來支付石油進口，否則美元在地區(qū)或全球金融體系中的主導地位不太可能發(fā)生重大轉(zhuǎn)變?！?